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“按月对冲还贷业务”便民服务问答

发布时间:2014-09-17 17:06 信息来源:邵阳住房公积金管理中心
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什么是住房公积金按月对冲还贷业务?

答:是指办理了住房公积金贷款的干部职工,在偿还贷款的过程中,使用借款人及配偶缴存的住房公积金(除保留规定的数额外)来冲抵部分或全部月还款额的操作方式。

 

按月对冲还贷业务办理的对象和应同时具备的条件?

答:对象:借款人及配偶。

同时具备的条件:

1、信用良好,申请按月对冲还贷前无贷款逾期;

2、所在单位及个人住房公积金按月足额缴存,申请前无停缴记录;

3、申请按月对冲还贷时,借款人及配偶住房公积金帐户余额之和不低于每月还贷金额的12倍。 

 

办理按月对冲还贷业务的基本程序?

答:1、申请。新办理个人住房公积金贷款的借款人,在申请贷款的同时申请办理按月对冲还贷业务;已经办理了贷款的借款人可在每月1日至10日到住房公积金中心(含管理部,下同)申请办理按月对冲还贷,同时领取《邵阳市住房公积金按月对冲还贷申请审批表》一份;

2、受理。持必备资料:身份证、婚姻状况证明、偿还住房公积金贷款的银行存折或卡(原件和复印件)和申请审批表到住房公积金中心办事大厅贷款受理柜台进行受理;

3、审批。住房公积金中心对按月对冲还贷的申请进行审核、审批;

4、协议签订。审批通过后,当场与借款人签订《按月对冲还贷协议》;

5、实施。住房公积金中心从次月起,每月15日从委托人住房公积金帐户中提取符合规定的还款额存入其还款帐户中。如所提取的还款额不足偿还每月应还款额,不足部分由委托人补足;

6、终止。住房公积金中心每月对已办理了按月对冲还贷业务的贷款进行跟踪,对发现不符合按月对冲还贷条件的贷款,将终止按月对冲还贷。

 

申请按月对冲还贷业务什么时间办理?

答:1、办理时间:每月1日至10日,周一至周五工作日内上午:9:00—12:00,下午:13:30—17:00,周五下午“学习日”除外。

 

办理按月对冲还贷业务后需要注意的事项?

答:1、借款人应及时掌握每月还贷情况及住房公积金帐户余额情况,确认还贷金额是否充足,不足时应提前将补充资金存入银行还款帐户,确保每月按时足额还款;

2、提前终止或自行终止“按月对冲还贷”协议的,借款人应继续按《邵阳市住房公积金个人贷款及担保合同》的约定偿还贷款本息; 

3、“按月对冲还贷”协议终止后,再次符合申请条件的,须间隔12个月后,方可按规定重新申请;

4、在“按月对冲还贷”协议履行期间,如遇国家法定利率调整或国家住房公积金政策发生变化时,邵阳市住房公积金管理中心将按新的政策执行,不再告知委托人;

5、因不可抗力导致无法进行按月对冲还贷的,邵阳市住房公积金管理中心不承担责任;

6、应开通还款帐户的短信提示功能,及时查询、实时关注住房公积金缴存情况和贷款偿还情况,并在银行还款帐户上保留1个月以上的还贷资金,避免因委托人单位住房公积金缴存不及时造成个人住房公积金帐户余额不足或其他原因导致按月对冲还贷失败出现贷款逾期,由此造成的贷款逾期等违约责任由借款人承担。

 

按月对冲还贷的计算方法,并举例说明?

答:计算条件:借款人及配偶住房公积金账户余额之和-12倍月还款额=剩余额,剩余额≥0;

计算公式一:月缴存额﹥月还款额,每月足额对冲月还款额。

计算公式二:月缴存额﹤月还款额,

剩余额÷月还款额=x(月),

月还款额-月缴存额=月还款差额,

 

先足额对冲月还款额x个月后,再每月对冲月缴存额,需委托人补足月还款差额部分。

举例说明:市直单位小王和小吴两人都在住房公积金贷款15万、15年,每月还款1147元,两人帐户余额都为20646元,小王每月缴存1200元,小吴每月缴存400元。

小王:20646-12×1147=6882(元),

     1200(月缴存额)﹥1147(元),小王每月可足额对冲1147元还贷。

小吴:20646-12×1147=6882(元),

6882÷1147=6(月),

1147-400=747(元),小吴前6个月可按月足额对冲1147元还贷,6个月之后,对冲小吴每月缴存的400元,其本人还需要每月补还747元。

 

我市为什么今年启动按月对冲还贷业务?

答:住房公积金按月对冲还贷业务由于前几年我市绝大多数单位缴存基数和缴存比例低,干部职工的住房公积金缴存余额少,特别是财政配套补贴和单位配套补贴不能按月缴存到位,导致对冲还贷业务不能每月对冲,只能采取按“年”对冲的方式。2013年后,很多单位将津补贴纳入缴存基数,缴存比例提高到8%以上,多数单位按月代扣代缴到位,按月对冲还贷各项要素已成熟。

 

实施按月对冲还贷业务的好处?

 答:一是减轻了住房公积金借款人的还贷压力;二是简化办理住房公积金提取还贷手续,由借款人每次到现场提取还贷,改变为委托住房公积金管理中心按月提取还贷。

 

为什么按月对冲还贷需保留12个月的还款额?

答:因为住房公积金制度是体现互助性,需要有足够的资金用于住房公积金贷款、提取,防范资金流动性风险。所以在申请按月对冲还贷时需要保留12个月还款额不能对冲。如:一个住房公积金缴存人,申请贷款40万元,按目前我市人平住房公积金余额2万元计算,必须要20个缴存人只缴不贷才能保证这笔40万元贷款发放。

 

实例一:张先生2013年购房在邵阳市住房公积金管理中心贷款30万元、20年,采取月等额还款方式,每个月还款1897.95元(按当年利率计算),目前,其个人公积金帐户余额有5万元,其配偶账户余额2万元,张先生能否申请住房公积金按月对冲还贷业务?

答:能。张先生夫妇有7万元余额,需保留12个月的还款额(1897.95×12=22775.4元)外,余下47224.6元可以用来按月对冲还款,张先生可单独申请或夫妻双方共同申请按月对冲还贷业务。

 

实例二:谢女士在邵阳市住房公积金管理中心贷款20万、15年,每月还款额为1529元,现公积金帐户余额有8000元。是否能够申请住房公积金对冲还贷业务呢?

答:暂时不能。由于8000元小于需保留12个月还款额(1529×12=18348元),所以谢女士暂时不能办理按月对冲还贷业务,等到帐户余额达到了18348元以上就可以及时来申请办理。

 

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